こんにちは、Kei750です。
このブログでは退職をきっかけに、サイドFIREを目指すことを決めたおっさんが、
悪戦苦闘しながら投資や副業に取り組む過程や、それらに関連する書籍やガジェットを紹介、発信しています。
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昨日の記事でサブスクの整理や削減に関して記事にさせていただきました。
その際に「使用頻度の低いオフィスのサブスクを解約します」と宣言しましたが、それを実行に移しました。
念のためですが、投資の結果に関してもレビューに関しても、本当のところを書いておきたいですからね。
これでまずは2万円/年ほどの節約になりました。
というわけで、本日の話題に移りたいと思います。
投資を続けているのに、なぜ安心できないのか
最近、ニュースを見るたびに落ち着かない気分になります。
物価はじわじわと上がり、「対月から値上げされる商品は数百点です」なんて報道されていたり、スーパーのレシートを見るたびに家計の話が頭をよぎる。
「昔はコレが〜円で買えてたのになぁ」どころではなく、「え？先月より数百円高いやん！」というレベルになってきています。
皆さんのまわりでも、そんな会話が増えていないでしょうか。
これが本日の本題です。
新NISAの購入額で全世代トップなのが50代だといいます。
コツコツと積立を続けているにもかかわらず、「本当にこれで大丈夫だろうか」という不安が消えない方も多いのではないでしょうか。
1000万円貯まれば安心、と思っていたのに、気がつくと3000万円、5000万円と目標が上がり続け、投資が「無限ループ」になってしまっている——これは決して特殊な話ではありません。
そのループから抜け出す鍵は、「投資のゴール」を先に決めることです。
今日はそのための考え方と、50代ならではの投資スタンスについて整理してみたいと思います。
50代が陥りがちな3つの落とし穴
まず50代の投資で注意すべき点を押さえておきましょう。
1つ目：近い将来に使うお金まで投資に回してしまう
50代は住宅ローン残債、子どもの学費、リフォーム費用、退職後から年金受給までの「空白期間」の生活費など、支出の波が集中する時期です。
これらを見落としてすべてを新NISAに回してしまうと、相場が下落した局面で泣く泣く損切りするリスクが生じます。
お金の目的と使う時期を最初に整理することが大前提です。
2つ目：NISAだけで老後を考えてしまう
退職金、iDeCo（企業型DC）、公的年金、預貯金——お金の置き場所はいくつもあります。
これらの置き場所はバラバラに考えるのではなく、全体で出口戦略を設計する必要があります。
特にiDeCoは退職金と合算して退職所得控除が計算されるため、受け取る順番と時期を慎重に検討しましょう。
早期退職していてすでに退職金を受け取っていたり、iDeCoを個人で運用しているといった場合も確認が必要です。
3つ目：20代と同じ戦略を取ってしまう
オルカンやS&P500への全力一括投資は、40年という回復時間がある20代には有効です。
しかし50代には同じ時間はありません。
「増やすこと」と同じくらい「守ること」「売らなくてもいい設計にすること」が重要になります。
不安を煽るわけではありませんが、今大暴落が来て20年間復活しないとなったら身動きが取れなくなってしまいますからね。
自分のリスク許容度を正直に把握することは、難しいかもしれませんがやらないといけません。
何歳になっても「お金が足りなくなる不安」から解放されるために
「いくら貯まっても安心できない」——この感覚の正体は、ゴールが決まっていないことにあります。
目標が曖昧なまま積立を続けると、インフレが怖い、暴落が怖いと不安が先回りし、「資産形成」が「永遠に終わらない安心探し」に変わってしまいます。
使えないお金がどんどん増えるだけという事になってしまいます。
有名な本にDIE WITH ZEROというものがあります。
死ぬ時に資産を完全に０にするということではないのですが、無駄にため込むより、経験や人生を楽しむためにもっと使うべきといった感じのことが描かれています。
特に、「日本の高齢者は他の国に比べて資産をゆっくりしか使わない（取り崩しが緩慢）」といったことが確認されているそうです。
内閣府のリンクに飛びます。
https://www.esri.cao.go.jp/jp/esri/archive/e_dis/e_dis346/e_dis346.html?utm_source=chatgpt.com
相続の金額を調べた資料によると、日本人の死亡時資産の中央値は持ち家がある人で3000万円、金融資産だけなら1000~2000万円程度のようです。
ここで意識したいのが「フロー（毎月の収支）から逆算する」という発想です。
老後の月間支出の目標を立て、公的年金との差額（不足額）を計算し、その不足額を補うために必要な資産を逆算する。
たとえば年金生活において月8万円の不足があるとします。
現在60歳のあなたが、2000万円の金融資産を取り崩していく場合、4%ルール（資産を運用しながら毎年4%ずつ取り崩す考え方）をもとにすると、100歳を超えるまで取り崩しが出来ます。
FIREを考えていて、もっと早い段階から取り崩しだけで生活していこうとするなら、もっと多くの資産が必要になってきます。
そうした人にとってもこの逆算の考え方は非常に大事です。
「必要資産の目安（4%ルール）」をざっくりまとめると、月5万円不足なら約1500万円、月8万円不足なら約2400万円、月10万円不足なら約3000万円です。」
総額ではなくフローで考えることで、「自分には○○万円が必要」という具体的なゴールが見えてきます。
ゴールが決まれば、それ以上は不安を感じる必要がないのです。
先ほども述べたように、日本の統計では親から引き継ぐ相続財産の平均は3000万円を超えるというデータもありますが、その多くは「不安で使えなかったお金の残り」ともいわれます。
健康寿命（男性約72歳、女性約75歳）を考えると、60代の10万円と85歳の10万円では体験できることの幅がまったく異なります。
ゴールを決め、使っていいお金を見える化することで、元気なうちに豊かな経験へお金を使う判断ができるようになります。
50代の投資金額の目安と商品選び
では具体的にどのくらいの金額をどんな商品に投じればよいのでしょうか。大切なのは商品名から選ぶのではなく、「そのお金をいつ使うか」で選ぶことです。
15年以上使わないお金
全世界株式（オルカン）やS&P500など、信託報酬が極めて低いシンプルなインデックスファンドが基本です。長期での複利効果を最大限に活かせます。
10年前後で使う可能性があるお金
株式比率を下げたバランス型ファンドや、現金・債券との組み合わせが有効です。暴落時のダメージを抑え、精神的に長く保有し続けられる設計にしましょう。
直近使う予定のあるお金、生活防衛資金
現金一択です。
完全な余剰資金
15年以上使わないお金と同じ運用でかまいません。
ただし、60歳や65歳からの年金と取り崩し金額の見積もりが十分に出来ていて、それでも余る可能性がある場合、現在の経験や楽しみに使うことも考えましょう。
高配当株や米国高配当ETFなど、配当金（インカムゲイン）を得てキャッシュフローをつくる選択肢ですね。
まとめ——投資のゴールを決めて、人生後半を豊かにする
50代の投資の正解は、「増やすこと」だけでなく「守ること」「売らなくてもいい設計にすること」そして「ゴールを決めること」の四つがそろって完成します。
具体的な5ステップをまとめると、
１．まず現状（退職までの年数・退職金・年金受給額・10年以内の支出）を書き出すこと
２．次にお金を「守るお金（生活防衛費1〜2年分）」「使うお金（10年以内）」「育てるお金（10年以
上）」の3つに仕分けること。
３．そしてNISAをできるだけ長く運用できるよう退職金や預金を先に使う出口戦略を組むこと。
４．商品は使う時期に合わせて選ぶこと。
５．最後に、30〜50%下がっても正気を保てる金額かを自問し、不安なら分割投資にすることです。
新NISAの非課税枠1800万円を埋めることはゴールや目的ではありません。
本当の成功は「自分に必要な額を準備し、元気なうちにお金をしっかり使えること」です。
感情に振り回されず、論理的かつ誠実な視点で、自分の投資方針とリスク許容度に基づいて行動し続けること——それが人生後半を豊かにする投資の正解だと、おっさんの私は思っています。
それでは今日のところはこのあたりで。
最後まで読んでいただき、ありがとうございます。
ではまた。
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